Llegar a la edad legal de jubilación en Chile (60 años para mujeres y 65 años para hombres) exige tomar una de las decisiones financieras más importantes de la vida: ¿dejar los fondos en la AFP bajo Retiro Programado o transferirlos a una Compañía de Seguros mediante una Renta Vitalicia? Esta decisión marcará tus ingresos de por vida.
1. Matriz Comparativa Definitiva
Ambas modalidades tienen pros y contras muy marcados que dependen de tu salud, tu expectativa de vida y de si deseas dejar herencia a tus hijos:
| Característica | Retiro Programado (AFP) | Renta Vitalicia (Compañía Seguros) |
|---|---|---|
| Propiedad de los fondos | Tus fondos siguen siendo tuyos en la AFP. | Traspasas el saldo a la aseguradora a cambio de una renta. |
| Monto de la pensión | Variable. Se recalcula cada año y suele bajar con la edad. | Fijo en UF de por vida. No baja jamás. |
| Herencia en caso de fallecimiento | Sí. El saldo remanente pasa como herencia libre a los herederos. | No genera herencia (a menos que pactes período garantizado). |
| Riesgo de longevidad | El afiliado asume el riesgo. Si vive muchos años, la pensión disminuye. | La compañía asume el riesgo. Pagará la UF pactada aunque vivas 105 años. |
| ¿Es revocable? | Sí. Puedes cambiarte a Renta Vitalicia más adelante. | Irrevocable. Una vez firmada no puedes volver a la AFP. |
2. El Sistema SCOMP (Sistema de Consultas de Ofertas de Montos de Pensión)
Nadie debe jubilarse sin pasar por el SCOMP. Es una plataforma digital obligatoria y transparente donde todas las AFP y aseguradoras de Chile compiten en sobre cerrado para ofrecerte la mejor tasa de pensión según tu saldo acumulado.
El Certificado de Ofertas de SCOMP tiene una vigencia de 35 días corridos. Puedes aceptar una de las ofertas, solicitar un remate público de pensión para mejorarla o desistirte sin costo.
3. ¿Cómo se complementa con la PGU (Pensión Garantizada Universal)?
Tanto en Retiro Programado como en Renta Vitalicia, si cumples 65 años y perteneces al 90% más vulnerable de la población (según el test de afluencia del IPS), recibirás el aporte estatal de la PGU ($214.296 CLP mensuales) sumado a tu pensión autofinanciada.